迷思四：什麼是「保險成本」？
除了前述的「附加費用」會從我們投入的保費中扣除外，保險公司還會跟客戶收取「保險成本」，究竟什麼是「保險成本」呢？假設有1000位30歲的男性同時跟保險公司簽約，約定在31歲前死亡的話，死亡者的家屬可以獲得保險公司1000元的理賠金，而根據過往的統計資料顯示，30歲的男性在未來一年內死亡的機率剛好是1/1000，那麼，這群30歲的男性在一年後剛好會有1個人死亡，同時保險公司要付出1000元的理賠金。由於在訂約當下沒有人知道誰會是發生死亡風險的那位老兄，所以，保險公司會跟每個人收取1元的保費，1000個人合計1000元，一年後剛好可以付給死亡者的家屬，而這1元就叫做「保險成本」，所以，「保險成本」其實就是數學上的期望值，也就是（機率×價值），在本例中，即0.001 x 1000 = 1元。
迷思五：儲蓄「險」？到底是儲蓄還是保險？
結合上述的概念，我們可以瞭解，今天客戶所付任何一塊錢的保費，裡頭都會包含「保險成本＋附加費用」，然而，「保險成本＋附加費用」就等於客戶所繳的保險費總額了嗎？事實上，還必須將「準備金」的概念帶入後，才能構成一個完整的保費架構。完整架構如下：
所以，總保費＝純保費＋附加費用；因此，總保費扣除了保險成本與附加費用後還有餘額的話，那這筆餘額就是準備金的概念，對保險公司而言，準備金就是保險公司「可運用資金」的最主要來源，保險公司將「可運用資金」進行投資而產生收益，當收益大於保險公司承諾給客戶的「預定利率」時，剩餘的就是保險公司的獲利了；所以，如果這是個以保障為主的保險商品，構成「純保費」的保險成本與準備金兩者的比重應該是保險成本大於準備金，如果是一年一約的保障型商品，甚至沒有準備金的成份在裡頭；相對的，如果是以儲蓄為主的儲蓄保險，那麼，準備金的比重就會遠遠大於保險成本，甚至保單持續到某個年度之後，幾乎就再也看步到保險成本包含在內了。說的白話一點，儲蓄險是不是個保險？是！因為它的費率結構裡頭還是摻雜了一點點保險成本的元素在內，但經過幾個年度之後，保險成本的比重愈來愈低，甚至沒有，而達到一個「純儲蓄」的狀態，這就是儲蓄險普遍的架構，強調「普遍」，當然是因為還是會有例外的狀況產生，不過，萬變不離其衷，最終都只是保險成本和準備金之間的比例調配罷了。
其實，很多業務員是沒有上述的概念的，所以每當保險公司教育訓練中告訴業務員2.5%、3%......，業務員就囫圇吞棗，不加思索的衝去告訴客戶，以保單利率優於定存利率等等的口號來吸引客戶下單購買，這是讓筆者非常不以為同的地方，因此，筆者才會希望把這樣的觀念透過此篇文章來讓所有的客戶您來瞭解。
如果讀者您看完以上五大迷思的陳述之後，您可能會覺得所謂的「儲蓄險」似乎沒啥可取的功能或用處。其實，如果一昧地只以「報酬率」的角度來解讀「儲蓄險」這一類的保險商品，確實會是如此；但撇除報酬率之外，其實「儲蓄險」還有很多您意想不到而且對我們每個人都相當重要的功能，同時，這些功能是很多金融工具或商品所無法取代的，這個部分就留待在「儲蓄險的迷思（優勢篇）」一文中再來與各位詳加探討囉！
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