【保險理財】儲蓄險不為人知的功能(一)：穩定鎖利

儲蓄險的第一個功能：穩定鎖（高）利：

在挑選理財工具時，您最注重的項目是什麼？我想，大部分人的答案應該都是圍繞在報酬率吧！報酬率固然非常重要，但也要顧及到為了獲取報酬所必須承擔的風險；筆者自己有許多經年累月都在股海廝殺的朋友，每次碰面聊到投資近況，朋友答案就如同股市的漲跌一樣沒個準，有賺有賠應該是最符合大部分人的實際狀況了。很多人往往單靠股票買賣一個月就獲利10%，然而，若只看這個月，的確是賺了10%沒錯，但如果放大來看，這個10%可能剛好去填補去年底或者是更久以前的虧損，實際上總資產並沒有因為今天獲利的10%而有所增加。

上述的經驗並非難以理解的大道理，但許多人往往只看到投資賺錢的那一面，卻忘了投資學告訴我們，超過定存利率以上的報酬都是所謂的「超額報酬」，要賺取超額報酬，第一是我們必須承擔風險，第二是我們必須付出「超額努力」，簡單說就是投入心力來研究它，大多數人的並無法全神貫注的將所有心思都放在投資這件事情上，其所造成的結果就是賺賠參半；想像一下，若就在這時而賺錢、時而賠錢的過程中渡過了20年，那你有沒有把握最後的投資總報酬率一定可以優於銀行定存？如果沒有的話，那是不是要重新來思考你現行的理財策略？如果20年後真的如筆者所言報酬率不如定存，那請您試問自己，我們還有幾個20年？

如果你也認同筆者上述的觀點，那麼，儲蓄險或許是你另外一個資金停泊的好去處，因為，儲蓄險是現行所有理財工具當中，報酬率可以超越銀行定存，但卻幾乎可以不用付出超額努力的投資標的，因為，任何一張儲蓄險商品，它的報酬率在商品上市的那一天就已經固定且確定，不會隨景氣變化或市場利率波動而有所影響。

還記得在民國八十幾年銀行定存利率動輒6%或7%的那個年代嗎？那個時候只要身邊準備一筆1000萬的現金，就可以退休過好日子了，因為只要把1000萬放在銀行定存，以6%的定存利率來計算，每年光利息就有60萬，相當於一個月5萬元的收入；但如果當時真的有人透過上述的方式來規劃退休，這個人現在不是一直在吃老本，就是要想辦法弄些賺錢的點子，因為，現行銀行定存只剩1.3%，1000萬放在銀行，一年只剩下13萬，等於過去每個月5萬元的生活費到了現在只剩下1萬元了，這可能是靠1000萬退休的這位老兄想都想不到的事情。

但如果當初這位老兄把1000萬全部投入儲蓄險呢？那狀況就完全不一樣了，因為儲蓄險的報酬率在商品上市的那天就固定且確定，再加上前面說過，儲蓄險是市場上報酬率超過銀行定存，但卻幾乎不用付出超額努力的唯一工具；所以，如果當時銀行定存利率有6%，那儲蓄險的利率少說也有7%，即便到了現在銀行定存利率只剩下1.3%，這位老兄依然每年坐領70萬的退休金，完全不受到任何影響。想想看，一樣的1000萬，放錯位置，差異居然是如此之大！

當然，以現行的銀行定存利率來反推，市場上當然再也找不到過去這種動輒6%的儲蓄險了，以現行台幣計價的儲蓄險而言，預定利率均為2.25%；以一個30歲的年輕人而言，他如果從現在開始每個月投入14,000元來規劃台幣計價的儲蓄險，連續投入20年，那麼，在他60歲退休時，他每個月就可以從這張儲蓄險保單中領到20,000元的退休金；如果他選擇的是美元計價的儲蓄險，因為預定利率為2.75%，所以，60歲時想要領到每個月20,000元的退休金，現在每年只需要投入5,100美元左右，就可以達到這個目標了！

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